Deudas prescritas en México: Todo lo que necesitas saber

Qué es la prescripción de deudas

La prescripción es una figura jurídica que extingue obligaciones cuando transcurre cierto tiempo sin que el acreedor ejerza su derecho de cobro. En términos simples: si tu banco o financiera no te demanda dentro de un plazo legal, pierde el derecho a exigirte el pago por vía judicial.

Esto no significa que la deuda "desaparezca" mágicamente, pero sí que el acreedor ya no puede obligarte legalmente a pagarla. Es una protección que la ley te da para que las deudas no te persigan eternamente.

Prescripción legal vs. eliminación de Buró: son cosas diferentes

Este es uno de los puntos más confusos y es fundamental que lo entiendas bien:

• Prescripción legal: Se refiere al vencimiento del plazo para que el acreedor te demande judicialmente. Esto lo regulan el Código de Comercio y el Código Civil.
• Eliminación de Buró: Se refiere al plazo máximo que una deuda puede aparecer en tu historial crediticio. Esto lo regula el Artículo 23 de la LRSIC.

Son plazos distintos que corren de forma independiente. Puedes tener una deuda que ya prescribio legalmente pero que todavía aparece en tu Buró, o viceversa.

Plazos de prescripción legal

Según el Código de Comercio (artículos 1038 a 1048) y las leyes civiles aplicables:

• Tarjetas de crédito: La acción mercantil prescribe en general en 5 años (Art. 1045 del Código de Comercio para acciones que no tengan plazo especial). Sin embargo, los pagarés asociados a tarjetas de crédito prescriben en 3 años (Art. 174 de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito).
• Créditos personales y de nómina: Generalmente 5 años si se documentaron como créditos mercantiles.
• Créditos hipotecarios: La acción hipotecaria prescribe en 10 años (Art. 1047 del Código de Comercio).
• Créditos automotrices: Depende de cómo se documentó, pero generalmente entre 3 y 5 años.

Importante: El plazo de prescripción se interrumpe si reconoces la deuda por escrito, realizas un pago parcial, o si el acreedor inicia una demanda judicial. Cada interrupción reinicia el conteo desde cero.

Plazos de eliminación en Buró de Crédito

Como establece el Artículo 23 de la LRSIC, los plazos dependen del monto en UDIS:

• Menos de 25 UDIS (~$200 MXN): 1 año
• Entre 25 y 500 UDIS (~$200 a $4,000 MXN): 2 años
• Entre 500 y 1,000 UDIS (~$4,000 a $8,000 MXN): 4 años
• Mas de 1,000 UDIS (~$8,000 MXN): 6 años

Para calcular rápidamente cuándo se eliminan tus deudas del Buró según estos plazos, usa nuestra calculadora de prescripción gratuita.

Qué pasa cuando una deuda prescribe

Cuando se cumple el plazo de prescripción legal:

• El banco o financiera no puede demandarte judicialmente por esa deuda
• Si te demandan, puedes interponer la excepción de prescripción y el juez desechará el caso
• Las agencias de cobranza pueden seguir llamándote (aunque no tienen fuerza legal para obligarte)
• La deuda puede seguir apareciendo en tu Buró hasta que se cumpla el plazo del Art. 23 LRSIC

Cuando se cumple el plazo del Artículo 23 LRSIC:

• Buró de Crédito debe eliminar ese registro automáticamente
• Si no lo elimina, puedes reclamar ante CONDUSEF
• Una vez eliminado, esa deuda ya no afecta tu puntaje

Cuidado: acciones que reinician el plazo

Este es un error común y costoso. El plazo de prescripción se reinicia si realizas cualquiera de estas acciones:

• Hacer un pago parcial, por mínimo que sea. Incluso $1 peso reinicia el conteo
• Firmar un convenio de restructura o reconocimiento de deuda
• Reconocer la deuda por escrito, incluyendo responder un correo diciendo "sí, sé que debo"
• Que el acreedor presente una demanda judicial dentro del plazo

Consejo crítico: Si una deuda esta cerca de prescribir, NO hagas pagos parciales ni firmes ningún documento. Esto es especialmente importante cuando agencias de cobranza te presionan para hacer "pagos de buena fe" — su objetivo real puede ser reiniciar el plazo de prescripción.

Cómo saber si tu deuda ya prescribió

Para determinar si tu deuda ya prescribió, necesitas identificar dos fechas clave:

• Fecha de exigibilidad: Normalmente es la fecha en que dejaste de pagar y el banco consideró la deuda como vencida. En tu reporte de Buró aparece como "fecha de último pago" o similar.
• Fecha del último acto interruptivo: Si después de dejar de pagar hiciste algun pago parcial, firmaste algo, o te demandaron, esa fecha es la que cuenta como inicio del plazo.

A partir de la fecha más reciente entre ambas, cuenta el plazo correspondiente según el tipo de crédito.

Qué hacer si te siguen cobrando una deuda prescrita

Las agencias de cobranza frecuentemente intentan cobrar deudas que ya prescribieron. Esto no es ilegal en sí mismo (pueden pedirte que pagues voluntariamente), pero hay límites claros:

• No pueden amenazarte con embargo o demanda si la deuda ya prescribió — esto sería fraude
• No pueden llamarte fuera de horario (el horario permitido es de 7:00 a 22:00)
• No pueden contactar a tus familiares para presionarte
• No pueden usar lenguaje amenazante o intimidatorio

Si esto te está pasando, puedes presentar una queja ante CONDUSEF a través de su sistema REDECO (Registro de Despachos de Cobranza). También puedes solicitar por escrito que cesen las llamadas.

La diferencia entre "liquidada" y "prescrita"

Hay una distinción importante en cómo aparece tu deuda en el Buró después de resolverse:

• Cuenta liquidada: Pagaste la deuda (total o con descuento). Aparece como "liquidada" en tu historial, lo cual es positivo.
• Cuenta eliminada por prescripción: Se elimino porque pasó el plazo del Art. 23. No deja registro visible, pero tampoco genera historial positivo.

Idealmente, si puedes negociar un descuento razonable (50-70% de descuento es común), conviene liquidar y obtener la carta finiquito para tener un cierre limpio.

Casos especiales

Deudas con el SAT

Las deudas fiscales tienen reglas diferentes. El plazo de prescripción del SAT es de 5 años segun el Artículo 146 del Código Fiscal de la Federación, pero el SAT tiene múltiples formas de interrumpir la prescripción, lo que en la práctica puede hacer que la deuda fiscal no prescriba fácilmente.

Créditos INFONAVIT/FOVISSSTE

Los créditos de vivienda del INFONAVIT no prescriben mientras tengas una relación laboral activa, ya que los descuentos se hacen directamente de tu nómina. Solo podrían prescribir si llevas años sin empleo formal.

Créditos con garantía real

En créditos hipotecarios o con garantia prendaria, aunque la deuda personal pueda prescribir, la garantia real (la casa, el auto) puede seguir sujeta a la acción del acreedor durante plazos más largos.

Tu plan de acción con deudas prescritas

• Revisa tu reporte de crédito e identifica la fecha de ultimo pago de cada deuda
• Calcula los plazos usando nuestra calculadora gratuita
• No hagas pagos parciales a deudas que estan cerca de prescribir
• Documenta todo: guarda tu reporte, tomas de pantalla, grabaciones de llamadas de cobranza
• Si te acosan, denuncia ante CONDUSEF con evidencia

Entender la prescripción de deudas es una de las herramientas más poderosas para recuperar tu tranquilidad financiera. Si necesitas ayuda para analizar tu situación específica, nuestro diagnóstico te da un mapa claro de qué deudas ya prescribieron, cuáles están por prescribir y qué acciones tomar con cada una.